[科普中国]-农户经营要了解持家理财之道

一、如何管理自己的资产

农户拥有的资产形式较多，可分为固定资产和流动资产。固定资产包括住房、土地、农机具等；流动资产包括粮食、蔬菜、现金、银行存款等。流动资产和固定资产都有自己的特点。不同资产在农户经营中所起的作用是不同的，有轻重之分。所以， 农户管理其拥有的资产必须有所侧重。对重要的资产，应花费一定的时间和精力进行管理。

对固定资产要注意养护和更新。如农机具，虽然农户可以使用多年，但每年闲置不用时间也很长，如不注意管理，会影响下一年的使用。因此，在管理上应注意保养，不用时应擦拭干净并涂抹防锈油等。另外， 农机具或牲畜在农闲时节，应考虑是否可以对外出租，以获取一定收益。对于一些老旧农机具或牲畜，要认真分析每年的维修费或养殖费，该淘汰时应立即更新。

农户拥有的流动资产具有种类繁多的特点，而且每种流动资产又具有自己的特点。农户应结合每种流动资产的特点，进行有针对性的管理。如对于现金，不应将多余的现金放在家里，应把钱存放在金融机构。再如对于粮食，农户留用各种自产粮食的量一定不要太多，将多余的出售， 并注意粮食的储藏， 谨防发霉变质。

二、如何保管有价证券

随着农村经济的快速发展，农户家庭金融资产正逐渐增多。这些金融资产除了现金外， 还有存折、债券、股权证、保险单等有价证券。妥善保管好有价证券是家庭理财的重要环节。

（1） 做好登记。每一张有价证券，都要及时登记姓名、存入和购买的金额、时间、期限、账号、银行或储蓄所名称等， 并认真核对。这样一旦证券到期可以及时办理支取或转存手续，避免因遗忘而造成利息损失。若遇到遗失或被盗，还可以根据登记的内容到银行挂失或求助有关单位协助侦查，从而最大限度地保证资产安全。

（2）妥善保管。将有价证券妥善保管最为重要。若家庭有价证券较少，可在家中相对安全的地方存放， 并与户口本、身份证等有效证件及个人印章分开保存，避免因遗失或被盗后，被人冒领；若家庭金融资产丰厚， 有价证券较多，最好在银行租赁一个保管箱，由银行部门帮助代管，更为安全。

（3）通报家人。家庭金融资产的数量、投资方式、收益情况等要告知家人，使家庭主要成员清楚金融资产。登记簿放置的地方和保管箱委托开箱的方式，以避免发生意外和家人不知详情造成损失。

（4）谨慎担保。以家庭有价证券为他人作担保，一定要谨慎。因为担保是要负连带清偿责任的，所以必须弄清被担保人的资信情况、经济能力、借款用途及家庭情况等。

三、如何进行家庭理财

农户要建立家庭理财账本。在家庭理财账本上，要记下每一笔收入和支出，月末结算，半年来总算，全年决算，以掌握家庭收支的动态情况。另外，农户要把家庭实际支出与计划支出安排进行比较，并分析差异形成的原因。这样，农户就可以对家庭收支做到心中有数。此外，农户家庭理财应做到以下几点：

（1）注意发展生产。发展生产是增加家庭收入的首要途径，所以应备足一定资金。特别是从事商业、加工的个体户，还应随时备有流动资金， 确保发展生产之所需。

（2）注意量入为出。应立足现实去消费，不要超越自家的经济承受能力，更不能相互攀比，讲排场、比阔气，盲目消费。

（3）注意精打细算。家庭生产生活开支应做到精打细算，计划周到。剩余的钱要存到银行、信用社，既安全又有利息收入。

（4）注意留有储备。俗话说，“人有旦夕祸福”。因此，平时要注意储蓄，这样就遇难不慌。

（5）注意轻重缓急。家庭开支要区分轻重缓急，做到急事快办，不太急的事缓办。

（6）注意尊老爱幼。夫妻除考虑子女的生活、学习费用外，还应把双方父母的赡养费纳入正常开支。

审稿专家：刘小舟