[科普中国]-动态货币转换

动态货币转换（英语：Dynamic currency conversion DCC）或持卡人首选币种（英语：Cardholder preferred currency CPC）是一种金融服务，在外国付款时，可协助Visa或万事达卡信用卡持有者在销售点将交易费用转换为本国货币。DCC 允许客户看到以本地货币表示，将对他们的信用卡账户收取的金额。DCC 服务通常是由第三方协力厂商与商家联合提供，而不是由信用卡组织或发卡公司进行。信用卡组织在销售点并不向持卡人提供DCC选项，而是允许第三方的DCC营运商按照其信用卡交易处理规则提供货币转换。

简介动态货币转换（英语：Dynamic currency conversionDCC）或持卡人首选币种（英语：Cardholder preferred currencyCPC）是一种金融服务，在外国付款时，可协助Visa或万事达卡信用卡持有者在销售点将交易费用转换为本国货币。DCC 允许客户看到以本地货币表示，将对他们的信用卡账户收取的金额。DCC 服务通常是由第三方协力厂商与商家联合提供，而不是由信用卡组织或发卡公司进行。信用卡组织在销售点并不向持卡人提供DCC选项，而是允许第三方的DCC营运商按照其信用卡交易处理规则提供货币转换。

没有DCC时, 换汇是由信用卡公司在交易向持卡人账户请款时完成的。虽然信用卡公司会公布用于交易的转换汇率, 他们并不会在付款当下就揭露该次交易使用的汇率。Visa和万事达卡都指出, 他们在交易入账到持卡人的账单之前，公布的汇率是指示性的。因为它们用于转换的汇率与处理交易的日期时间相对应, 而不是实际的交易日期。

使用DCC时，货币转换由商家或其收单公司在销售点进行。与信用卡公司不同，DCC营运商必须在交易时，根据信用卡公司的规则披露用于转换的汇率。DCC汇率必须以批发银行同业拆借利率为基础，然后再附加其他加成费用。Visa要求DCC必须向持卡人揭露此加成费用。即使该交易已经过DCC处理，转换为持卡人本国币别，信用卡公司仍可能对信用卡持有人所在国以外的交易收取额外费用。交易币别并非收取国外交易费用的唯一判断条件。

这项服务的支持者认为，客户可以本币币别更佳了解价格，这使得商务旅行者更容易纪录他们的支出。他们还指出，客户对于包括转换费用在内，有充分的透明了解，并可以作出明智的选择是否使用DCC。商家或收单公司以财务利益考量，可能诱使他们在即使DCC不利于客户的情形下，仍提供使用DCC服务。

该服务的反对者认为，客户并不了解DCC，并认为所提供的汇率可能不利于客户。1

历史动态货币转换是在1996年创建的, 并由一些公司进行商业化, 其中包括 Monex 金融服务和 FEXCO

在信用卡组织 (Visa 和万事达卡) 实施与 DCC 有关的规则之前, 持卡人的交易被转换时 , 无需披露交易被转换成客户的本币, 这一过程被称为 "后端办公室 DCC"。Visa 和万事达卡现在禁止这种做法, 并要求得到客户知情且同意 DCC。但许多旅客报告说, 这规则没有被普遍遵循。

Visa 退单拒付的原因代码 76 明确指出涵盖 "持卡人没有被告知, 动态货币转换 (DCC) 将发生" 或 "持证人拒绝了选择支付的商家的当地货币" 的情况。客户有很大的机会成功地对此类交易提出争议, 特别是在信用卡付款的过程，没有经过 Visa 的 Verified by Visa 或万事达卡的 Securecode 验证时。1

如何运作当客户想用信用卡交易时，付款设备会侦测到信用卡的基准货币是否和本地货币不同。在面向客户的付款设备上，会提示使用者以他们本国货币付款的选项。在付款设备上会显示使用的汇率和本国货币表示的金额。持卡人必须选择想要用来进行交易的币别。

如果持卡人选择以他的本国货币付款，交易会以加成计入服务商利润的汇率，转换到持卡人本国货币。汇率和利润加成必须揭露给持卡人，方可被认可为合规的交易。

DCC 服务商保证交易以持卡人货币向持卡人账户请款，以商家当地货币给付给商家。 汇率风险由 DCC 提供商负担。持卡人的发卡机构可能会额外收取国外交易处理手续费，记入显示在账单上。

DCC 在互联网交易上也以类似的方式运作。当输入信用卡资讯完成交易时，系统可以侦测判断出持卡人的本国货币，从而提供经由 DCC 以本国货币交易的选择。自动柜员机现金提款也有 DCC 服务。1

影响DCC 使得商家可以从外币结算的 Visa 或万事达卡，支付交易时的汇率转换中获利，因此受到商家欢迎。

使用 DCC 时，信用卡收单机构和支付中介商也可以从交易过程的汇率转换中获利。DCC 收入对于他们来说一直很重要，因为它可以转嫁日渐增加中的跨国换汇费用。

优点DCC 的主要优点是，对于国外交易来说， 消费者在交易请款结算之前，无法得知信用卡公司套用的汇率和最终成本。因此在交易纪录出现在每月账单之前，无法得知实际的汇率。

根据支持者的说法，对消费者的其他好处包括了:

以自身当地货币价值得知而了解价格的能力

对商务旅客来说，容易提示和纪录支出的能力

欧盟法规 2560/2001 对于欧元现金提款的规范，可能使得欧元消费者在欧洲经济区的非欧元区内提现较划算。对于瑞典信用卡的克朗或欧元交易来说，瑞典法规 SFS 2002:598 的影响也类似。一般来说，欧元区银行对于外币现金提款收取固定的手续费，本国货币的欧元现金提款则是免费的。因为这项欧盟法规，在欧洲经济区的欧元现金提款免费。举例来说，以欧元区的卡片在英国提现英镑。有 DCC 时有两种选择: 以英镑处理交易，银行换汇的汇率较佳，但银行也收取固定的外币提现手续费；由 DCC 转换货币以欧元处理交易，汇率较差且收取DCC加成，但对于银行来说是欧元交易，因此不需支付提现手续费。对于小额提款来说，后者较为便宜。

对于一般接受信用卡的商家来说，DCC 提供了机会从中额外获取无汇率风险的利润。汇率风险由 DCC 营运商负担。

缺点DCC 主要的缺点是较差的汇率和额外附加的费用，使得最终在账单上的总金额增加，而许多消费者对于这笔DCC额外增加的成本支出并不知情或不了解。

DCC 增加的外汇利润空间取决于 DCC 营运商、收单机构、支付中介商和商家。这笔利润是在消费者的发卡银行或公司对于国外交易收取的手续费之外，再额外收取的。 在绝大多数案例中，消费者最终必须付出的总金额，比单纯以外国货币交易要来得多。但也不完全都是如此，因为发卡行在转换外国货币到本地货币时，也会套用一个汇差区间。

总结消费者应仔细比较发卡机构对于国外交易套用的汇率区间，和 DCC 终端设备所显示宣告的基本汇率和区间。并从中选择较有利的方式。

消费者可能发现他们被强迫适用 DCC，因为商家宣称汇率转换是端末设备自动进行的。事实上，消费者有权利选择要不要使用 DCC。

如果消费者在签名时没有作出明确的选择，之后进行消费争议的过程可能会非常冗长，或是无法有正面结果。

消费者应该被明确提示，使用 DCC 与否的选择权，完全是掌握在他们手上。否则则应该向收单机构客服举报商家。2

DCC服务提供商以下列出主要的DCC服务提供者:

Alliex Co.,Ltd: 韩国

ConCardis: 德国

Euronet Worldwide: 美国

First Data: 美国

FEXCO Merchant Services: 爱尔兰

Global Blue: 瑞士

Monex Financial Services: 爱尔兰

Planet Payment: 美国

Premier Tax Free, 隶属 Fintrax 集团: 爱尔兰

Six Payment Services: 瑞士

Travelex: 澳大利亚

Worldline: 美国2

本词条内容贡献者为:

王沛 - 副教授、副研究员 - 中国科学院工程热物理研究所